“你有準備要還嗎？”

有人要求你做擔保人時就應該這麼問。

這或許聽起來沒太大意義，借錢不都是要還的嗎？這還需要問嗎？

國家銀行旗下的信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝在受訪時表示：“很多人在成為擔保人之前都沒問過這問題，但這其實非常重要。”

試想想，若你把這個問題拋向要求你做擔保人的親友，他們會怎麼回答？

他們真的可以信誓旦旦地說絕對會還嗎？他們又會以甚麼方式償還債務？

很多時候，當一個人需要錢時都考慮不了那麼多，直到別人問起時，才會開始思考起還錢這個問題。

也正因為貸款人在借貸時沒深思熟慮，最後才發現債務太沉重，透不過氣了，就鬆手讓擔保人收拾殘局。

莊國輝表示，信貸諮詢與債務管理機構發現，目前有越來越多人因替別人擔保而陷入困境，需要尋求幫助，當中有很大部份的人是因為替朋友擔保而面對問題的。

替朋友做擔保人陷財困

莊國輝說：“這聽起都覺得很荒謬，替朋友做擔保人而陷入財困？”

“很多人都不相信，世界上竟然還有人因為替朋友做擔保而負債累累。但這是目前看見的事實，就有不少人因為替朋友擔保而欠下巨款，需要向信貸諮詢與債務管理機構求助。”

根據莊國輝觀察，會替朋友做擔保的，通常都是年輕人，在詢及理由上，他認為，歸根究底，都是因為現在的年輕人耳根子軟。

“如果我問你是否會為朋友擔保，你絕對會說不，但仔細想想，如果我真的是你的朋友，朋友有多慘說得多慘，你還會說不嗎？”

除了朋友以外，在找擔保人時，最常被找上門的就非家人莫屬。

很多父母都認為幫得多少幫多少，以後老了也得靠兒女養，但說難聽一點，養兒防老在這個年代已經不適用了，如果在缺乏周全考慮下就替兒女擔保，到最後債務可能就會落在父母身上。

莊國輝表示，當你下定決心要替朋友或親戚、兒子或女兒擔保時，請做好心理準備，這筆錢到最後會落在你的身上。

如果貸款人倒債，那所有的債務都會由擔保人承擔，如果擔保人也無法償還，那欠債人及擔保人都會被告，可能導致雙方破產。

“如果沒有能力擔下這個責任，就不要成為擔保人。”

如何推辭不作保

在經過考慮後，覺得不成為擔保人為上計，但卻苦難開口，畢竟都是交情匪淺才會受到委託，不想讓貸款人失望的心情，令人很難推搪。

莊國輝表示，在面對不同人時，可引用不同的溝通方式，以表達自己的想法。

“如果是朋友，那推搪的方式很簡單，單刀直入就行了。”

很多人害怕的，就是推搪朋友以後，連朋友都作不成，就算心不甘情不願，也硬著頭皮當擔保人。

往另一方面想，如果因為不成為擔保人，就無法延續的友情，這朋友需要強留嗎？

再者，如果有甚麼問題，導致朋友無法還債，最後債務落入自己手中，那這段友情也絕對會受影響。

家人方面比較棘手，對家人的方式當然不能過於強硬，需要以委婉的方式拒絕。

莊國輝表示：“如果是家人，那可以告訴對方本身的財務狀況，仔細地列明所有的債務及開銷，並向他們說明。”

最後，直接向他們表示自己最多可擔保某數額的債務，若高於這數額，就請另找其他人選，或請其他人擔保餘額。

溝通最重要

“通常銀行都不會接受這樣的要求，這樣就可以推掉擔保，也不至於撕破臉皮。”

他補充：“無論以任何方式拒絕，到最後，溝通都是最重要的。”

成為擔保人須知

若在一番討論後，仍決定成為擔保人，就必須注重下列事項：

1.很多人在不清不楚的情況下簽下擔保合約，在簽署擔保人合約前，先熟讀及瞭解擔保的內容；

2.確保擔保案受大馬法律保護；

3.除了律師及相關金融機構以外，別隨便交出你的身份證；

4.絕對不要在空白或還未完成的文件上簽名；

5.索取一份擔保人信件或任何與該貸款相關的副本；

6.別替與你無金錢、生意或個人義務的貸款人擔保；

7.不時跟進擔保債務近況，如欠款餘額，及任何合約條款變動。

銀行是盈利機構，不是慈善，如果銀行不借，就代表這個人的信譽或資格不符。

作擔保人並不是舉手之勞，到最後若欠款人還不起，擔保人是需要扛下所有債務的。成為擔保人時，需要把擔保的債務當成自己的債務看待，別掉以輕心，不然在迷迷糊糊的情況下收到律師信，到時才擔心，就已為時已晚。