有人要求你做擔保人時就應該這麼問。
這或許聽起來沒太大意義，借錢不都是要還的嗎？這還需要問嗎？
國家銀行旗下的信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝在受訪時表示：“很多人在成為擔保人之前都沒問過這問題，但這其實非常重要。”
試想想，若你把這個問題拋向要求你做擔保人的親友，他們會怎麼回答？
他們真的可以信誓旦旦地說絕對會還嗎？他們又會以甚麼方式償還債務？
很多時候，當一個人需要錢時都考慮不了那麼多，直到別人問起時，才會開始思考起還錢這個問題。
也正因為貸款人在借貸時沒深思熟慮，最後才發現債務太沉重，透不過氣了，就鬆手讓擔保人收拾殘局。
莊國輝表示，信貸諮詢與債務管理機構發現，目前有越來越多人因替別人擔保而陷入困境，需要尋求幫助，當中有很大部份的人是因為替朋友擔保而面對問題的。
替朋友做擔保人陷財困
莊國輝說：“這聽起都覺得很荒謬，替朋友做擔保人而陷入財困？”
“很多人都不相信，世界上竟然還有人因為替朋友做擔保而負債累累。但這是目前看見的事實，就有不少人因為替朋友擔保而欠下巨款，需要向信貸諮詢與債務管理機構求助。”
根據莊國輝觀察，會替朋友做擔保的，通常都是年輕人，在詢及理由上，他認為，歸根究底，都是因為現在的年輕人耳根子軟。
“如果我問你是否會為朋友擔保，你絕對會說不，但仔細想想，如果我真的是你的朋友，朋友有多慘說得多慘，你還會說不嗎？”
除了朋友以外，在找擔保人時，最常被找上門的就非家人莫屬。
很多父母都認為幫得多少幫多少，以後老了也得靠兒女養，但說難聽一點，養兒防老在這個年代已經不適用了，如果在缺乏周全考慮下就替兒女擔保，到最後債務可能就會落在父母身上。
莊國輝表示，當你下定決心要替朋友或親戚、兒子或女兒擔保時，請做好心理準備，這筆錢到最後會落在你的身上。
如果貸款人倒債，那所有的債務都會由擔保人承擔，如果擔保人也無法償還，那欠債人及擔保人都會被告，可能導致雙方破產。
“如果沒有能力擔下這個責任，就不要成為擔保人。”
如何推辭不作保
在經過考慮後，覺得不成為擔保人為上計，但卻苦難開口，畢竟都是交情匪淺才會受到委託，不想讓貸款人失望的心情，令人很難推搪。
莊國輝表示，在面對不同人時，可引用不同的溝通方式，以表達自己的想法。
“如果是朋友，那推搪的方式很簡單，單刀直入就行了。”
很多人害怕的，就是推搪朋友以後，連朋友都作不成，就算心不甘情不願，也硬著頭皮當擔保人。
往另一方面想，如果因為不成為擔保人，就無法延續的友情，這朋友需要強留嗎？
再者，如果有甚麼問題，導致朋友無法還債，最後債務落入自己手中，那這段友情也絕對會受影響。
家人方面比較棘手，對家人的方式當然不能過於強硬，需要以委婉的方式拒絕。
莊國輝表示：“如果是家人，那可以告訴對方本身的財務狀況，仔細地列明所有的債務及開銷，並向他們說明。”
最後，直接向他們表示自己最多可擔保某數額的債務，若高於這數額，就請另找其他人選，或請其他人擔保餘額。
溝通最重要
“通常銀行都不會接受這樣的要求，這樣就可以推掉擔保，也不至於撕破臉皮。”
他補充：“無論以任何方式拒絕，到最後，溝通都是最重要的。”
成為擔保人須知
若在一番討論後，仍決定成為擔保人，就必須注重下列事項：
1.很多人在不清不楚的情況下簽下擔保合約，在簽署擔保人合約前，先熟讀及瞭解擔保的內容；
2.確保擔保案受大馬法律保護；
3.除了律師及相關金融機構以外，別隨便交出你的身份證；
4.絕對不要在空白或還未完成的文件上簽名；
5.索取一份擔保人信件或任何與該貸款相關的副本；
6.別替與你無金錢、生意或個人義務的貸款人擔保；
7.不時跟進擔保債務近況，如欠款餘額，及任何合約條款變動。
銀行是盈利機構，不是慈善，如果銀行不借，就代表這個人的信譽或資格不符。
作擔保人並不是舉手之勞，到最後若欠款人還不起，擔保人是需要扛下所有債務的。成為擔保人時，需要把擔保的債務當成自己的債務看待，別掉以輕心，不然在迷迷糊糊的情況下收到律師信，到時才擔心，就已為時已晚。
什么是乱花钱？
所谓孩子乱花钱的“乱”，是指孩子常买不应该买的东西、消费不应该有的消费。较为轻微一些的乱花钱，是孩子经常乱买零食、乱买没有多大用处的东西……这种乱花钱的方式，惹得妈妈常担心孩子玩了不健康的玩具，吃了不卫生的垃圾食品。较为严重一些的乱花钱，是孩子乱买高档衣服和用品，乱进不应当进的消费场所……孩子往往会因此渐渐地变坏。生活中有些孩子为了进这些消费场所，他们会想方设法采取不正当手段，向妈妈要钱、骗钱的事时常会发生。
父母该怎样使孩子不乱花钱？引导他们健康消费呢？
1.远离“金钱优越感”
在这点上，西方一些大富翁的做法颇值得中国父母借鉴。他们通常只给孩子很少的零用钱，并鼓励孩子自已去打工挣钱，让孩子明白，金钱的获得并不是轻而易举的，有价值的财富要靠自身的努力去积累，积累财富的过程比财富本身更有价值，让孩子拥有一种天生的金钱优越感对孩子的成长而言百害而无一利，“再富不能富孩子”。
2.知道钱是怎么样来的
即使是再富裕的家庭，许多父母乃至祖辈都经历了创业初期的艰苦奋斗。因此，平时父母可以带孩子去自己的工作场所走一走，看一看，干一干，向他们讲讲自己的创业史，使孩子逐渐明白有钱不是理所当然，而是需要艰苦奋斗才能获得，未来要靠自己去创造，告诉孩子人要学会节制欲望，从而培养孩子“珍惜手中拥有的一切”的信念，因为只有对那些来之不易的东西，人们才会倍加珍惜。
3.正确的花钱方法
计划法:(1)每周给孩子的零花钱确定一个数目，这个数目应与班级同学保持在同一水平线上。还可以让孩子自己提出花费额度，父母之间可以相互打听各自给孩子零花钱的数额，并约定大致的数额，以免孩子攀比而造成心态不平衡。
(2）帮孩子制订一个计划，让孩子按必须到次要逐个列入计划，这个计划不能超出确定的数目，购物消费时让孩子自己掏钱支付这些费用。绝对不能为他支付一些不必要的开支或替他弥补乱花钱造成的“财政赤字”，否则你永远无法让孩子学会有计划地开支。
4.试管家庭财务，参与家庭事务
据调查，目前多数中小学生对自己的家庭情况，特别是父母的经济收入情况了解甚少，多数孩子也不关心自己的家庭情况，只关心自己。一些心理专家认为，中小学生既然是家庭的一员，就有责任分担家庭困难。作为家长，应定时定期与自己的孩子交谈，让他们了解家里各种各样的开支，让他们参与解决家庭财务问题，尤其当孩子有一定思维分辨能力后，就应该让他们知道天下有穷爸爸和富爸爸之分，孩子有穷孩子和寄孩子之分。教孩子学会面对，否则就不可能培养起应有的责任感。
5.物质刺激的办法鼓励孩子考出好成绩
学习是孩子自己的事，是一份义务，是一份责任，如果家长用物质刺激的办法，孩子会认为学习是给父母学的，久而久之就会撑大孩子的“胃口”，孩子会为学习处处与家长讲条件，而一旦失去了动力，孩子将停滞不前。
6.做好勤俭节约的榜样
一方面父母首先要消除与人攀比和高消费观念的影响，要明白孩子的前途是不能用钱来铺就的，另一方面以身作则，勤俭持家，量入为出，不能花起钱来大手大脚，要给孩子做好榜样。
为什么要买？
要是孩子说不出要购买物品的理由时，父母要限制孩子购买，有时还可以给予惩罚。这里的惩罚不是打骂或者责骂孩子，而是减少零用钱，孩子都会心疼自己的钱，父母可以试一试。但是父母一定要坚持，不然就会前功尽弃。
为什么买这个？
由于孩子年龄小，判断能力还不够，父母要限制孩子能够买的物品有哪些，告诉孩子哪些能买，哪些不能买。
为什么要这个时间去买？
父母要告诉孩子，要根据活动的重要性来安排购物的时间，要是周末有补习班一定不能因为购物而不去上课。要让孩子在自己有空的时候一同去购物，让孩子知道不是什么都以自我为中心的，要学会等待。
为什么要到这个地方买？
消耗性的小物品可以到小市场去购买，例如：铅笔、作业本、小贴画等。在孩子眼里，普通商品和名牌商品是没有什么不同的，孩子之间不应该为此而攀比。但是父母要告诫孩子，不能因为贪小便宜而去小商贩那里买食品，特别是学校门口的小商贩，抱着孩子的饮食安全。
为什么要你去买？
父母要告诉孩子，由于他年纪比较小，不能够独自离家到较远的地方去购买物品，要去的话，应该要由父母或熟悉的大人陪同。当然啦，要是在你家父母就有商店或者小超市的话，可以让孩子自己去体验购物。父母一个月要给多少零用钱给孩子，几时给，违反原则是有怎样的惩罚都要事先告诉孩子。教导孩子学会记账，记录自己的收入和之处，要是孩子花钱花的正确，父母也可以给予一定的奖励。
父母在教导孩子花钱并不是单纯的消费观念，同时也能解决孩子成长中的一些疑问。通过沟通和讨论，能够使孩子的花钱意识、责任感得到增强，从而形成正确的消费习惯。
在2016年伊始，相信許多人都必須開源節流，在尚未找到開源的方式，不妨看看由iMoney.my整理的大馬人在2015年裡，十大花費的事項，當中，也有一些省錢貼士讓民眾可以參考，以達到節流的目的。
說不定，從中你可以發現這些就是你不經意花掉的錢，也因此，在新的一年裡，可以更加謹慎的不讓自己再次掉入此無形的花費漩渦中。
嘛嘛檔
嘛嘛檔在大馬隨處可見，相信只要是大馬人，都一定去過嘛嘛檔，嘛嘛檔食物價格便宜，營業時間長，無論是任何年齡層的人士，皆喜歡到嘛嘛檔。
有時一個人，有時則三五知己一起，而大部份的人都會在晚間時段，前往享用宵夜或喝茶聊天。
惟要知道，雖然價格便宜，但每週頻密光顧，每月每年相加起來，該筆花費也是一筆不小的錢。
很多時候，與朋友前往嘛嘛檔喝茶聊天只是一種習性，其實，只要稍微改變一下約會的方式，即可每月省下不少錢。
如除了正常的三餐飲食的花費外，當想要與朋友會面聊天時，不妨將約會地點改在雙方的家中，或附近適合聊天的地點，這小小的改變，可以為你省下一筆不小的開銷。
電子產品
以目前高科技年代來說，電子產品已經成為民眾的必須品之一，無可否認，電子產品如智能手機的確為生活帶來許多便利。
而且，人手一台智能手機已是再普遍不過的事情，惟你是否有統計過，你多久換一台手機及為甚麼換手機？
在高競爭的目前，電子產品公司如手機品牌公司每隔一段時間，即推出功能更好的手機，許多人士往往沒有考慮本身手機是否還可以使用，也不顧自身的能力是否能夠負擔，只盲目的追求。
其實，這完全是品牌效應所引起的效果，加上不想輸給別人的心態所導致，以至於不斷的刷卡負債，就是為了手握一台最先進的手機。
其實，這些花費都是可以省下的，你必須瞭解自己對於電子產品的需求，是基於實用性還是炫耀的心態？
要知道手機品牌公司將會不斷改良推出更先進的手機，因此，為了不讓自己陷入如此的境地，大馬人必須養成不盲目追求電子產品的品性，只要還可以用沒有損壞，即不輕易更換。
如果需要買新電子產品，不妨將舊手機以二手價格回售予商家，再補差價購買新產品。
高價位咖啡
相信許多人對於咖啡都愛不釋手吧，在一天工作開始之初，能夠享用一杯美味的咖啡，對於咖啡愛好者來說，簡直是一項享受，可他們應該沒想到最愛的咖啡，卻也是其中一項最讓他們花錢的事項。
大馬高價咖啡館林立，部份咖啡愛好者不惜花上一筆不小的錢，就只為了喝到對於他們來說，最能解饞的咖啡，而這些咖啡館售賣的咖啡價格皆不菲。
你有計算過，你每日花費在喝咖啡的錢，在一個月或者一年後到底是多少嗎？
每天的花費可能是極小的，也因此，並不會引起太大的關注，假設將這花費以月或年計算，則可以看到其中的差別。
假設你每天花費10令吉去享用一杯咖啡，一個月則必須付300令吉，一年則是3千600令吉，而這筆花費卻只是單單為了一杯咖啡。
為了省下這筆咖啡開銷，你可以選擇到普通的茶室或者鄰近的嘛嘛檔享用，再不也可以自己在家沖泡咖啡。
如果覺得品質不如咖啡館，不妨投資一筆錢購置咖啡機，這樣不單能夠享受高品質的咖啡，也能享受煮咖啡的樂趣，何樂不為。
健身房會員費
健身房會員費也是一筆不小的開銷，雖然說，在目前高壓的年代，為了有更健康的身體，運動健身是不可避免的，可是，在你加入成為健身房會員後，你有計算過到底去了多少次嗎？
許多人在繳交會員費後，卻沒有“物盡其用”，往往在浪費了一筆錢之餘，依然沒有達到健身的目的。
一年裡面，你能夠自由調配的時間有限，往往在工作忙碌，時間不夠用之時，你已經忘了你是健身房會員的事，當你想起時，可能就是該健身房寄信通知你，該是繳交新一年會員費之時。
如此年復一年的重複，既然如此，為何還要多花這筆“冤枉錢”？
運動健身有很多種方式，你可以每日下班時，抽出半小時的時間，在住家附近的公園運動，或者，偶爾在家中，隨著在網絡上尋獲的健身影片運動，這些在時間控制上更自由，而且，都是免費的。
如果說你嚮往健身房裡的健身器材，不妨在家中添置一台，那你即可以在任何時間都可以使用。
服務配套
你有沒有遇過，在前往美容院洗臉或修甲時，員工會向你推薦簽購他們的服務配套，告訴你簽購配套，價格更便宜及划算。其實，這些皆是修甲、洗車、洗臉甚至按摩的服務商家最常使用的促銷手法之一，即推出標榜便宜划算的服務配套。
雖然說推出的服務配套真的很划算，可是，在簽購配套之時，你也要想想，這些服務是否是你所需要的？
大部份的消費者皆有貪小便宜的心態，在簽購配套時，沒有多想，而往往在簽購後，卻發現自己並不會常使用該項服務，而白白浪費了一筆錢。
因此，消費者在簽購配套之時，不要只聽取商家的意見，也要考慮本身的需求，如果不是很常使用的服務，則沒必要簽下配套。
要知道簽購配套的確便宜及可以省錢，但是，簽購配套後沒有完全使用，則是一種浪費錢的行為。
午餐外賣服務
這筆花費主要取決於你的工作地點在哪裡，如果是在中央商業區（CBD）則可能因為食物選擇有限，因此，必須選擇訂購午餐外賣。
此外，午餐外賣服務提供多樣化的食物，加上便利，成為上班族的選擇可想而知。
不過，午餐外賣價格雖然不高，可是，對於普通上班族來說，可也不低。
根據資料，上班族平均每月上班20天，每月的午餐外賣花費則高達360令吉，一年則是4千320令吉，平均每餐要價18令吉。
一頓午餐18令吉，對於高物價高生活水平的目前可能是普遍的事情，但是，如果能夠有其他更便宜的選擇，多省幾塊是幾塊。
為了省下這筆開銷，你不妨考慮自己從家中帶午餐便當，除了更營養外，還可以選擇自己喜歡的食物，雖然可能需要花時準備食材及烹煮，但是，好處卻不少。
如果對自己廚藝沒信心者，不妨在午餐時段離開辦事處，走到附近便宜的食肆享用午餐，比起每日坐在辦事處叫外賣服務，相信會更有趣，而且，選擇更多。
健康生活
每個人都希望擁有健康的生活，因此，抓準商機的商家，即趁機推介價格不菲的健康生活飲食習慣。
而為了能夠活得更健康，有些人選擇了以“昂貴”的方式來維持健康的生活。
他們將大部份的薪水花在購買健康產品、保健品、冷榨果汁、有機食品等等上，認為只要持續使用這些食物，即可以擁有健康的生活。
其實，要有健康的生活，未必需要花費大筆金錢的，你首先必須瞭解自己的身體狀況，再從你的生活習慣、飲食方面作出調整，改掉不好的習慣，則可以活得健康。
飲食均勻，多做運動，讓自己的身體攝取均勻的營養，每年定期檢查身體，這些生活習慣都是必須培養的。此外，你也必須保持樂觀的心態，不熬夜等等，只要能夠做出調整，即能健康生活。
簽購電視頻道
有沒有想過，在家裡簽購的電視頻道雖然多，可你時常會觀看的頻道卻可能不到10個？
相信，這是大部份家庭都會出現的情況，他們每月繳付百餘令吉，雖然說擁有多個頻道供選擇，惟習慣觀賞的卻不到10個，這證明了超過多數電視頻道是不需要的，因此，為何你要多付這筆錢簽購不觀看的頻道？
而且，要知道，你極大部份的時間都是在工作中度過，觀賞電視的機會很少，為何你要花一筆錢簽購這些電視頻道？
為了節省用錢，你可以選擇將不需要的電視頻道關閉或者只保留基本的頻道，此外，你也可以選擇購買喜歡的電影影音光碟，相信這將能夠讓你在一年裡，省下不少開銷。
銀行服務費
銀行是最多人使用的金融服務之一，根據大馬國家銀行條例，銀行服務費用是相當標準的。
不過，只要你精明使用，還是可以避開一些銀行服務費，包括提款卡費、信用卡利息及逾期繳付費。
首先，你必須養成好習慣，只要有好的習慣，相信能為你在一年裡，省下不少銀行服務費。
很多人都有過逾期繳付信用卡，而遭到銀行罰款的經驗吧？
所以，養成良好習慣，在逾期錢，把費用繳清，將能讓你省下這筆原本就不應該的費用。
此外，也不要因為便利，而使用不同銀行提款卡提款，雖然，1令吉零6仙的服務費數目不大，但是如果每月頻密使用，費用可不便宜，所以，除非必要時，不然絕不隨意使用。
通過不同銀行的網上即時轉賬服務，也將收取一定的服務費，因此，民眾必須精明管理網上銀行轉賬服務，以將使用次數減至最低。
你也可以善加利用Flexi房貸，一旦擁有多餘的錢，則可以多還房貸，以便能夠協助節省利息。
定期檢查牙齒
我們都知道，必須每年兩次前往牙醫處做檢查，惟相信許多人沒有做到這點，以至於必須花費更多的錢治療牙齒。
大部份人都認為口腔檢查是昂貴的，可是，卻不曉得省下了這筆檢查費，卻可能為你帶來更昂貴的治療費。
在每年兩次的檢查裡，牙醫會為你做檢查及大量的日常護理，以避免你的牙齒出現蛀牙等問題。
假設牙醫要求你清洗牙齒，每次收費100令吉，一年兩次則200令吉，可是，如果你沒有每年兩次定期檢查牙齒，則有可能問題出現時，每顆牙齒的治療費用可能高達150至200令吉不等，甚至如果嚴重一點的牙根治療，費用則可能達到1千令吉，到時，可是得不償失。
結語：
綜合以上的開銷，不難發現大部份的消費都是源自於我們本身的消費習性，只是因為慣性使然，導致我們在1年裡，必須多花一筆錢，只要稍微更改消費習性，可以省下一筆錢，何樂而不為。
反之，有些開銷，是不能省下的，諸如牙齒檢查、身體健康檢查等，如果為了省下年度檢查費用，導致疾病發生，到時可能必須花費一筆更大的錢進行治療更得不償失。
在我們的日常生活中，會出現一些我們不注意的花費，該筆花費數目可能很小，因此，我們也不會多加留意，可是，如果頻密花費，再把這些花費累積起來，則會發現，這些都是一筆不小的花費，而往往這些花費都是我們可以省下的，因此，當個精明的消費者，管理好自己的消費模式，讓自己能省則省，把不必要的花費存起來可是一筆不小的錢。
